بررسی نقش اعتبارات در بازار مسکن
بررسی نقش اعتبارات در بازار مسکن
(جهت دریافت اصل مقاله به من ایمیل بزنیدmrafian@gmail.com)
چکیده:
رشد روز افزون تقاضای بخش مسکن و عدم پاسخگویی مکانیسم های جاری بدان همواره یکی از دغدغه های کشورها در برنامه ریزی و اجرا بوده است. در این رابطه سیاست های بسیاری تا کنون بکارگیری شده از آن میان اعتبارات نیز یکی از موضوعاتی هستند که سیاست ها حول آن تدوین می گردد و با مدیریت صحیح آن می توان در مواقع رکود، بحران و برنامه های ویژه یا به منظور تبدیل تقاضای بالقوه به بالفعل، جهت دستیابی به مکانیسم های عمل مناسب از آن بهره جست. در طول سال های اخیر میزان اعتبار پاسخگوی نیاز مصرف کنندگان نبوده است. ایجاد تناسب بین قیمت مسکن و میزان اعتبار اعطایی جهت کار آمد شدن بیش از پیش آن ضروری است. در این مقاله به موضوعات فوق و مباحث مربوط به اعطای اعتبارات خرد به عنوان یکی از کارکردهای موثر تسهیلات مالی که بسیاری از مشکلات مربوط به روش های سنتی از جمله وثیقه و ساختمان های بدون مجوز پاسخگوست و سایر ویژگی های این مدل پرداخته می شود.
واژگان کلیدی: اعتبارات، وام، اعتبارات(عرضه، تقاضا، مکمل، خرد)، مکانیسم عمل، سیاست های اعتباری.
مقدمه:
حق داشتن مسکن و سرپناه مناسب ـ به معني محل سکونتي که داراي حداقل های خدمات جانبي باشد ـ يکي از اساسيترين نيازها براي زندگي با عزت و کرامت انساني است. داشتن مسکني مطمئن، ايمن و راحت از آرزوهاي ديرينه هر انساني است. بيترديد بهرهگيري از آزاديها و حقوق اساسي يک انسان در گرو زيست سالم، بي دغدغه و امن است و اين همه بدون برخورداري از سرپناهي مناسب و ايمن حاصل نميشود. در عين حال يکي از معضلات پيچيده جوامع بشري که در کشور ما و در مقاطع مختلف تاريخي نمود عيني و محسوسي داشته است، مشکل مسکن است.
متاسفانه تامين مسکن که به طور صریح در اصول قانون اساسي به آن اشاره شده و يک نياز ضروري و اساسي تلقي می شود، براي قشر وسيعي از مردم جامعه بويژه قشر مستضعف و دهکهای پایین درآمدی، نه تنها بعنوان يک معضل و مشکل بزرگ و دغدغه هميشگي درآمده، بلکه اکثريت اين قشر به مسکن به مثابه يک روياي دست نيافتني مينگرند. گراني قيمت مسکن و بويژه زمين هاي مسکوني از يک سو و کمبود فضاي مسکوني، نسبت به جمعيت ـ بخصوص در کلانشهرهايي مانند تهران ـ از سوي ديگر، به مسايل چالش برانگيزي درآمده است که دولت هاي مختلف با آن روبرو بودهاند.
برای حل این مشکلات سیاست های متفاوتی ارائه گردیده است. در اکثر این سیاست ها(خانه های عمومی، برنامه های ساختمانی سوبسیددار، کمک به اجاره و...) تخصیص مبلغی از اعتبارات بدیهی فرض می شود. این مقاله ضمن بررسی مفهوم اعتبارات، مکانیسم عمل، انواع و تجارب مرتبط در این زمینه را تشریح نموده سپس یک نمونه موردی استفاده از اعتبارات، در ارتقای زاغه ها و بافت های فقیر نشین ارائه می گردد.
کلیات:
رشد بی رویه جمعیت، مهاجرت، تغییرات وسیع در فرهنگ جامعه و تمرکز فرصت های شغلی در مراکز شهری عواملی هستند که در دهه های اخیر تقاضای مسکن را در کشور ما به سرعت افزایش داده و شکاف حدود 5/1 میلیون واحدی میان عرضه و تقاضای مسکن ایجاد نموده است.
یکی از مشکلات عمده در بخش مسکن از بعد تقاضا، شکاف میان تقاضای موثر و تقاضای بالقوه است. این در حالی است که شرایط اعتباری یکی از عوامل موثر بر تقاضای بالفعل شرایط اعتباری می باشد و اهمیت آن زمانی روشن می شود که مشکل مسکن بیشتر گریبانگیر طبقات کم درآمد و با درآمد متوسط یعنی خانوارهایی که عمدتاً تقاضای بالقوه برای مسکن دارند می باشد. در عین حال نقش اعتبارات فقط در رابطه با تقاضای مسکن نبوده و در بخش های دیگر بیشتر بدان پرداخته خواهد شد.
دسته ای دیگر از سوالات مطرح این است که ضرورت اعطای اعتبارات به بخش مسکن چیست؟ مگر جامعه نیازهای دیگر ندارد؟ چرا بجای ارائه اعتبارات برنامه توزیع مجدد (انتقال درآمد) پیش گرفته نمی شود؟ جواب این است که تخصیص اعتبارات در مواردی از لحاظ نظری و عملی جوابگو بوده است، اعطای اعتبارات از طرق گوناگون(دولتی و خصوصی) بازار را تنظیم می کند. در مواردی هم که اعتبارات به اقشار کم درآمد تعلق می گیرد، باید توجه داشت که اولویت هزینه برای آنها بخش مسکن نمی باشد و اگر راه انتقال درآمد پیش گرفته شود ممکن است در درجه اول با اولویت بخش مسکن هزینه نشود از طرفی تامین کنندگان اعتبارات ترجیح می دهند پول خود را در راه مسکن بدهند نه در راه انتقال(توزیع) درآمد(همیلتون،1375).
تعاریف و مفاهیم مرتبط:
FINANCE: Money management (including investment, banking, etc.);
LOAN: Lend a sum of money for a period of time; give temporarily,
نرخ سود بانکی: استفاده از منابع داخل و خارج از بنگاه برای واحد تولید هزینه آشکار و نهان دارد. خصوصاً اینکه منابع مورد استفاده از خارج بنگاه باشد. تغییرات در این هزینه ها که با نرخ سود بانکی معرفی می شوند فعالیت بنگاه را دارای نوسان می کند.
سرمایه گذاری ساخت: کلیه پرداختی هایی که برای ایجاد ساختمان در یک دوره معین انجام می شود، حتی اگر ساختمان در آن دوره تکمیل نشده باشد.
بررسی پیشینه تاریخی تخصیص اعتبارات:
چگونگی تامین بودجه ی ساخت همواره یکی از مهمترین عوامل موثر در تامین مسکن بوده است، در بسیاری از کشورها عدم امکان تامین سرمایه لازم برای ساخت مسکن، عامل اصلی شکست برنامه های مسکن سازی شده است.
در قرن نوزدهم میلادی تا اوایل قرن بیستم در اغلب کشورهای صنعتی بخش خصوصی به دلیل سود آوری مسکن در آن سرمایه گذاری می کرد. در اواخر قرن نوزدهم با رشد شدید تقاضای مسکن که با وخامت وضعیت مسکن گروه های کم درآمد همراه بود و در شرایطی که مسکن سازی جذابیت خود را از دست می داد، در برخی کشورها دولت در بازار مسکن دخالت کرده و به بودجه ساخت مسکن همت گماشت. به عنوان نمونه در آلمان بودجه ی شرکت های بیمه معطوف مسکن سازی غیر انتفاعی می شد، در انگلیس، دولت بودجه ساخت واحدهای مسکونی دولتی را تامین می کرد. در دانمارک، دولت برای مسکن سازی وام می داد.
در سال های اولیه بعد از جنگ جهانی اول، به دلیل تشدید بحران مسکن، باز هم دولت ها در اغلب کشورهای صنعتی، مداخله نموده و به تامین بودجه ساخت مسکن اقدام نمودند. در آلمان 70 درصد تولید مسکن در سال های اولیه بعد از جنگ جهانی اول، به کمک سرمایه عمومی انجام می شد. در انگلیس، علاوه بر تامین بودجه ساخت علاوه بر تامین بودجه ساخت واحدهای مسکونی دولتی، دولت طرح پرداخت وام و کمک بهره برای تشویق خانه دار شدن را به اجرا درآورد. در سوئد برای ساختن خانه های دولتی وام پرداخت می شد. اما در طی این دوره تعهد دولت ها به تامین مسکن محدود و از این رو بودجه صرف شده نیز نسبت به سرمایه گذاری بخش خصوصی ناچیز بود(اهری،1375).
پایان جنگ جهانی دوم که با تشدید بحران مسکن و وخامت آن همراه بود، ضرورت دخالت دولت ها را در بخش مسکن مطرح نمود. یکی از مهمترین عرصه های دخالت دولت در اغلب کشورهای صنعتی، تامین بودجه ساخت از طریق وام های بلند مدت با بهره کم بود که برای احداث واحد های مسکونی دولتی، تعاونی و خصوصی داده می شد. در اکثر کشورهای صنعتی در سال های اولیه پس از جنگ، دولت تنها منبع تامین کننده وام بوده است. اما در سال های بعد، با احیای بخش خصوصی که موسسات اعتباری خود را ایجاد می کند، در اغلب این کشورها هم بخش خصوصی و هم بخش دولتی در تامین مالی مسکن مشارکت می کنند که بسته به هر کشور، شیوه پرداخت وام و روش کار متفاوت است(اهری،1375).
محسن رفیعیان فارغ التحصیل رشته شهرسازی از دانشگاه تربیت مدرس تهران و عضو هیات علمی گروه شهرسازی دانشکده هنرو معماری دانشگاه یزد باشد.